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一辈子的理财计划(2)

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退休规划的原则

  人应该尽早开始储备退休基金,越早越轻松。

  虽然年轻时的收入不高,每月定期定额投资占收入的比例比较低,但理财收入增长率会随着资产水平的提高而增加。一个人最晚应从40岁起,以还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。否则即使你的每月投资已做最佳运用,剩下的时间已不够让退休基金累积到足够供你晚年享受舒适悠闲的生活。

  (1)退休金储蓄的运用不能太保守,否则即使年轻时就开始准备,仍会不堪负荷。

  这是因为定期存款利率扣掉通货膨胀率后,只能提供2%~3%的实质收益。若用定期存款累积退休金,无论在什么年龄开始准备,都要留下一半以上的工作收入为退休做准备,就必须大幅降低工作期的生活水平。如果采用定期定额投资基金的方式,投资报酬率可达12%,以平均储蓄率20%~30%计算,大体可以满足晚年生活需求。进行退休规划时,也不应该假设退休金报酬率能达到20%以上的超级报酬率,这会过高估计投资回报率,使自己认为每期的投资额可以很低,从而不易达到退休金的累积目标。

  (2)以保证给付的养老险或退休年金满足基本支出,以报酬率高但无保证的基金投资满足生活品质支出。

  养老险或退休年金的优点是具有保证的性质,可降低退休规划的不确定性;缺点是报酬率偏低,需要有较高的储蓄能力,才能获得退休需求的保额。其解决之道是将退休的需求分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是生活品质支出。一旦退休后的收入低于基本生活支出水平,就需依赖他人救济才能维生。而生活品质支出是实现退休后理想生活所需的额外支出,有较大的弹性。因此对投资性格保守、安全感需求高的人来说,以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出,另以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出,是一种可以兼顾退休生活保障和充分发展退休后兴趣爱好的资产配置方式。

  假如工作期为40年,退休后养老期为20年,退休后基本生活支出占工作期收入40%的话,那么在工作期的40年中,需将收入的20%购买有确定给付的储蓄险;若储蓄率可达到40%,多出来的20%可投资定期定额基金,其投资成果作为退休后的生活品质支出;若投资绩效较好,退休后的支出可能比工作期还多,可用于环游世界等实现梦想的生

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