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挑理财产品 要“四处打量”

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  银行柜台边的架子上,总是摆满了各种理财产品说明书。您可以不懂投资,但至少要读得懂这薄薄的一页纸。理财产品说明书虽然看起来很简单,但是有很多需要特别注意的地方,如下面四处细节就需要您认真打量。
  据理财师王青霞介绍,目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型,也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的银行理财产品为例,由于风险小,因此收益率也相对偏低,目前主要是货币型和债券型。一般而言,建议初次购买银行理财产品的客户,先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。
  细节二:注意资金进出的“时间差”
  理财产品到期后,投资者常常发现,本金和收益并没有立即转回自己的账户,而是要等到还本清算期结束后,才开始返还资金。王青霞说,目前市面上理财产品的还本清算期,从3个工作日到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中明确表示,在这段时间内,银行不会向投资者支付利息,但也有一些理财产品未对此作出说明。 募集期不等于起息期,到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差,就会使实际投资收益缩水。
  细节三:明确产品能否赎回提前赎回
  包含以下两种情况:随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时,要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较,才能选出更具优势的产品。
  此外,与提前赎回条款不同,终止条款更容易让投资者吃亏。王青霞说,一些理财合同中设计有“在特殊情况下,本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款,会让投资者的理财产品莫名“被终止”。假设一款半年期的银行信托理财产品,预期年化收益率为5%,那么投资20万元,本来在到期时可获得5000元的回报,但是如果理财产品在3个月时提前终止,那么投资者的实际回报只有预期的50%,也就是2500元。
  细节四:仔细对比收益率
  有许多投资者抱怨:“明明宣传的收益率有20%,为什么到手时只有15%呢?”工行郑州铁路支行理财中心主任陈强表示,这是因为理财单一般所提到的只是预期收益率或者最高预期收益率,而不是实际收益率。收益率预测的可靠性取决于其预测模型中的变量、测算数据来源以及计算方式。
  由于资本市场的变化,理财产品到期时的实际回报往往会低于预期,甚至出现负收益。因此,投资者可以选择自己比较了解的投资市场,并通过对相关理财产品预期收益率的分析,自行判断其可靠性。
  此外,理财产品说明书提供的多为年化收益率,而非投资期限内的预期收益率。一款年化收益率是5%的理财产品,买10万元并不意味着就能获得5000元的收益。理财期限低于1年的理财产品,其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。

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