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养老理财需要消除五种错误幻觉

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  由于养老规划和养老理财理念和能力的缺失,中国社会普遍存在错误的养老幻觉:
  1。货币养老。
  特别是对中等收入者,忽略通胀率的影响,产生货币幻觉。从下面的两张图中我们可以看到,从2001年至2011年国家统计局提供的数据看,平均通胀率是2.41%,假设按3%的通胀率进行计算,同样的货币20年后的购买力相当于现在的一半,因此从理财的角度要树立两个观念:一是货币不养老,养老金的价值追求替代率,即看退休后相对于退休前的比值,国外的经验一般是养老金80%替代率下生活水平不降低;二是对现有资金要努力实现保值增值而不能贬值,即必须有效抵御通胀的影响。
  2。政府养老。
  由于对计划经济的路径依赖,有些人还是认为政府应该解决我们的养老问题(1991年养老制度改革前,城镇职工养老金替代率一般在80%以上),一旦感觉养老金不足,便指责政府养老保障能力不足。必须清醒地认识到目前政府在养老问题的责任边界基本是以消除贫困为目标,一般实现水平在个人收入替代率30%左右,因此对机关事业单位职工要考虑未来政府养老制度改革的风险,国企职工不要忽略老龄化问题。
  3。养儿防老。
  在多子家庭结构下,“有钱出钱、没钱出力”成为解决代际间养老问题的普遍方式,但是第六次人口普查数据显示,我国平均每个家庭户的人口为3.10人,比2000年人口普查的3.44人减少0.34人,当今4:2:1家庭人口结构使得原来的家庭养老方式难以为继,中国的传统养老观念是:“老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼”,不能忽略少子和空巢老年家庭在迅速蔓延的现象。
  4。机构养老。
  是指为老年人提供住养、生活护理等综合性服务的机构。《2011年度中国老龄事业发展公报》显示,2011年末全国城市养老服务机构5616个,床位63万张,收养老人38.8万人,但在同一份报告中的数据显示,同期全国60岁以上及老人已达1.8499亿,65岁及以上达1.2288亿,一方面是基于传统居家养老观念根深蒂固,选择机构养老的人数少;另一方面是有些城市的养老机构满足不了需求,据《西安市养老机构现状调研报告》显示,截止2010年四月,全市共有养老机构55家,其中公办22家,民办33家,共有床位6816张,细算下来,每百位老人竟然只拥有半张床位;还有就是服务质量和购买力等其他因素的影响。
  另外仅靠机构养老,单纯建老年公寓不能满足老年服务需求,忽略老年人的个性需求和养老院的全面规划,新的社会问题仍然会接踵而来。
  5。居家养老。
  《中国老龄事业发展“十二五”规划》特别提出重点发展居家养老,建立健全县(市、区)、乡镇(街道)和社区(村)三级服务网络,城市街道和社区基本实现居家养老服务网络全覆盖;80%以上的乡镇和50%以上的农村社区建立包括老龄服务在内的社区综合服务设施和站点。但这个居家养老已不是传统意义的“养儿防老”,不能忽略失去老伴、子女、自理能力,且买不起护工服务时的家庭功能退化问题。
  经济来源不稳定和自理能力缺失构成养老风险,管理养老风险需要培养和形成养老资产和养老金融服务机构。养老资产,即指保障老年生活安全的资产、财产和相关权益的总和,包括政府养老金、个人养老金,医疗保险、护理保险、老年房产等。在职业生涯期间能够充分形成养老资产是消除五种幻觉的必需途径和有效方法。

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