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有钱人如何理财?

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  没钱对于穷人是种烦恼,我们总是每天想着如何钱生钱,可是对于早些年发家的人来说,钱多了也是种烦恼,如何打理却也无从下手。
  对于这种情况,我们首先就要着手开始清理一下家庭账目,像家庭的资产负债表和现金流量表(即收入支出表)。很多人在整理之后会发现,他们总是一方面缺钱了就随意支取,没有规划预算,另一方面一旦有大笔的收入就迫不及待全部投资出去,导致的结果是家庭几乎没有稳定的现金结余。而这样我们应该怎么解决呢?第一步,要将投资和家庭的财务隔离开来;第二步,留足六个月的家庭日常开销放在银行账户上作为应急之需;第三步,成立专门账户储备应付债务、保障费用、子女教育金等必要的支出,每月收入一到账,就先将这部分规划费用扣除,余下的钱再考虑用做各种投资。这样,我们在家庭资产中划分了多个蓄水池。
  在理清了家庭账目之后,也先不要着急将剩余的所有钱拿去投资,而是应该做好保障措施。像有些家庭虽然富有,但是可能是丈夫的主要收入,而这种家庭就叫 “单支柱家庭”,对此,一旦发生任何风险,都会造成整个家庭的收入中断。而这部分风险主要就是两块:因疾病或意外导致的身故或残疾。所以,保障的重点就在于:一旦发生上述风险时,保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口,从而守住家人原本的生活水平。寿险保额一般设为年收入的10倍,同时附加一定数额的重大疾病保险。
  而另外一种情况则是,有钱人总是容易将家庭和企业的资金混搅,这会导致公私账目不清。万一企业经营中出现重大债务风险时,这种风险就会向家庭传导,最终引发家庭债务危机。此时,人寿保险所特有的“不可被代位追偿”的特性就能起到“防火墙”的作用。因为依据我国《合同法》规定,人寿保险不属于债务的追偿范围,这样就可以安全地为家人守住一笔真正属于自己的财富,保证家人生活不受影响。因此,建议富人们趁着现在的好时光,多为家庭锁定一笔安全的资产。推荐产品为返还型的年金产品或分红两全产品。
  在完成了保护措施,之后才来想想如何理财。要知道,我们赚钱的最终目的是为了实现人生幸福的最大化,因此建议较为富有的家庭可以留出年收入的20%- 30%进行更加多元化资产配置,例如年化收益在10%左右的信托类产品,以及定投一部分基金或者黄金等。通过这些收益稳健并且省心省力的投资理财产品,构建家庭稳固的核心资产,夫妇则能够更多地关注自身的健康,与家人享受天伦之乐。
  除此之外,我们也为这些较为富有的人引入一种叫做“财商”的概念,其实也就是第三方理财。我们在找专家做理财时,理财师大量的时间并非为客户分析推荐 理财产品,而是与其沟通理财观念和梳理财务框架。我们将“财商”概念分为三个层面:第一,财商观念,是指对金钱、对财富的认知和理解;第二,财商知识,包括经济、金融、投资市场、会计与税务等财务知识的累积;第三,财商行为,也就是掌握观念与知识后进行实践的理财创富行动。这就是为了说明第三方理财的价值,专业的理财顾问,就是提供全面优质的理财服务,让客户理性地、有目标地投资,最终享受财务自由带来的悠然与快乐。

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